支付其实就是交换的过程，通过现金或现金等价物对商品、服务进行购买交换

从事线上支付行业三年半，虽然一直也和外部对接，但总有闭门造车的感觉。于是打算工作中的支付系统进行分解，逐个模块梳理下功能设计的逻辑，这么做有三个目的：

1. 希望可以将自己的知识体系建立起来。
2. 可以给希望从事支付的新人一些参考。
3. 也是最重要的一点，希望相关前辈或大神可以批评、指导。

本文主要说下支付的模块及名词解释，适用于支付小白，大神可以指点。

01 什么是支付？

支付其实就是交换的过程，通过现金或现金等价物对商品、服务进行购买交换的过程。

我们看下一笔网上支付的模块组成，其中构成模块间关系的就是实体账户或虚拟账户。

1. 用户

用户一般分为个人用户、企业用户。

2. 交易平台

指进行物品或服务交换的平台。

网上支付在对接渠道的时候按照平台经营业务性质的不同，区分金融类、非金融类、公事业类。平台的业务不同就会根据银联结算规则收取不同的费率，根据平台的业务场景决定对接渠道的不同产品。

3. 支付渠道

三方渠道：指归集所有银行、合并交易通道包装成统一接口输出的公司。

四方渠道：指帮助企业接入三方的代理公司。

• 优点：只需接一家可以支持市面上所有银行。
• 缺点：费率高、成功率低、差异订单处理时效长。

直连渠道：指直接对接银行作为扣款渠道。

• 优点：成功率高、价格便宜。

• 缺点：一家直连银行只能做本行卡的收款业务，需拉专线，单独开发等成本大；规模小的公司，直连银行不会对接。

4. 清算机构

目前负责管理和执行清算的机构：

• 银联： 中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织
• 网联： 非银行支付机构网络支付清算平台

5. 发卡行

银行卡的发卡组织

了解了网上支付需要经过哪些模块后，我们再来细分这些模块的组成部分。

由于我没有发卡行的经验，所以发卡行那边只写了我知道的基础版块，另外交易平台会因为公司的业务场景不同设置不同的功能板块，我只写了最基本的支付版块。（本篇会解释用户版块涉及的内容，其余版块会在后续文章中单独解释。）

举个例子：

小A在一家集团性的公司做支付版块，涉及业务往来的主体比较多。那他所管理的交易平台就会设立公共支付的部门，将集团下所有的业务统筹成商户进行管理。商户管理模块就会涉及到商户的进件、商户信息修改、产品的配置、商户的对账和结算，类似一个第四方。

小B在一家自营的独立的公司做后台，其中涉及的业务往来主体比较少，支付相关的业务就会由后台产品兼职。一般这样的公司会直接对接1-2个第三方公司，支付时也大多接网关的方式，降低运营维护成本。

02 用户类型

用户端的交易行为，根据账户类型可以分类个人账户和企业账户。

1. 个人用户

是自然人在发卡行开立的银行卡账户，根据账户的用途区分 Ⅰ类户， Ⅱ类户， Ⅲ类户，其中：

Ⅰ类户

1. 同一个用户在一家银行只能能办一个Ⅰ类户;
2. 必须本人去银行卡柜面进行办理；
3. 支持存取现金、理财交易、转账、缴费，且无限额。

Ⅱ类户

1. 可以通过网上申请开通，不用去柜台办理，不限制账户数量。
2. 不能进行现金存储，只能向绑定的账户转账，且单日仅1w元额度。

Ⅲ类户

主要用户日常消费，可以开通闪付、免密等仅支持1000元以内的交易，现在ETC一般用的就是Ⅲ类户。

2. 企业用户

就是指公司名义在银行开的银行账户或者三方开的虚拟账户。

1）银行账户

发卡行为公司开的实体账户，根据账户类型一般公司内部会区分业务户、财务户。

• 业务户：就是指用于发生交易往来的银行账户，每笔资金的变动都和实际交易进行挂钩。
• 财务户：一般指用户费用结算、公司运营周转的账户。

2）虚拟账户

企业指在三方开通的，用于日常交易、结算的账户。由于银行卡账户存在限额、结算周期、日切时间等问题，有些交易就会在银行账户的基础上利用虚拟账户进行交易。例如，在2006年的时候易宝支付就和航空公司合作，所以机票行业的结算多以易宝的虚拟账户为主。

03 支付方式

1. 快捷支付

得益于现在网络技术发展，和为了满足人们网上支付的需求。快捷支付砍掉了芯片卡+密码，改为验证用户四要素或者六要素+短信验证码的方式来完成支付的确认，（四要素：姓名、身份证号、手机号、银行卡号；六要素：姓名、身份证号、手机号、银行卡号、有效期、cvv（也叫cv2，指银行卡安全卡后三位））。

2. 代扣

原指裸扣，仅需四要素或六要素，就可以直接进行扣款。（所以不要随便在网上提交自己的银行卡信息）

这类功能一般申请开通的时候比较严格，只有公共业务或部分特殊行业可以开通，从19年6月份基本上市场就没有可以接的正规裸扣了。

3. 转账

转账指用户主动发起的，由自己的账户资金向他人账户转移的过程。其中转账可以是公对公、公对私、私对私、私对公。

其中转账还区分银企直联、企业网银。

• >银企直联：通过业务系统直接调用银行代发系统进行转账。
• 企业网银：只需要财务u盾及密码验证通过银行网站进行转账

4. 协议支付

协议支付其实是代扣的进化版。上面说的代扣只要用户提供四要素或者六要素就能直接扣款，对账户的资金安全产生了极大的风险。